昨天晚间，央行在其官方网站发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，向社会公开征求意见。不过，意见稿中有关“支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过元，年累计应不超过20万元”的规定，在业内和网购群体中引发了诸多吐槽，甚至有网友将其称为“史上最严网络支付管理办法”。

意见稿一出，网友们的吐槽纷至沓来！特别是“剁手党”，简直是不能忍！

得了多年的网购上瘾症，终于有望治好了！

我妈都没管我一个月在网上花了多少钱，央行你凭啥管我呢？！

央行，求求你让我花钱吧！

看看这几个网友是这么说的...

做梦也是快乐的：表示，今天就体验了。有种想死的感觉，急着要用钱，却受限。

犬夜叉小少爷：这和只爱9.9包邮的穷人没关系

狮子座的仓鼠：也太少了吧

你把我灌醉却让我流泪：只能多申请支付宝账号了

Benjamin_Guo：这政策考虑过当前苹果手机的价格吗？

一刀刀87：有钱都不能愉快消费，真累

晨报记者

谢磊

意见稿第八条提到，获得互联网支付业务许可的支付机构，应当经客户主动提出申请，方为其开立支付账户；仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构，不得为客户开立支付账户。另外，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。 　　

不过，对已习惯第三方支付的不少用户而言，意见稿带来冲击最大的是对支付额度的限制。意见稿第十六条规定，支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

此外，第二十八条还规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的交易，限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过元。

业内人士表示，目前绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，而手机上基本没有数字证书或电子签名。意见稿的规定一旦实施，将极大影响互联网金融和普惠金融的发展，同时也将影响内需。

“按照央行办法要求，像目前流行移动支付这种没有数字证书和电子签名的，单日累计限额元；如果不足两类要素进行验证，比如只有一个支付密码，单日支付限额元，那连一部手机都很难买了。”

也有业内人士发现，征求意见稿出现了监管机构互相打架的情况，比如保监会几天前出台的《互联网保险业务监管暂行办法》，说是保险机构可以在支付机构开支付账户，但央行办法第八条规定支付机构不能为金融机构开户。此前的《互联网金融指导意见》强调各机构需要协同监管，而意见稿却使得管理办法之间出现了矛盾。

央行表示，如有意见或建议，可于8月28日前反馈。

网购限额5千元？不是这样的

此次意见稿中，央行对个人客户使用支付账户余额付款的交易单日给出了限额，有部分解读认为“网络支付单日限额不超元”，引发网络上有关“iPhone6都无法购买”的猜测。

但实际上，央行这次规定的所有限额，都指的是第三方支付账户的余额，网购时只有使用支付宝、财付通账户上的余额时才会受到元的限额影响，通过第三方支付关联银行卡使用快捷支付，以及网银支付就不受到额度的影响。也就是说，iPhone6仍是可以网购的。

事实上，此次发布的征求意见稿，与此前媒体曝光的版本相比，额度已经有所放宽。最早的版本，限额统一为元，而这次的版本根据安全验证方式级别的不同，有元、元和不限额三种情况。

此次征求意见稿，和将来的正式版本会有多大出入？有没有回旋余地？一位接近央行的人士表示，这要看最后博弈的结果，他认为，去年媒体曝出央行的限额更低，现在由于舆论的压力，已经提高到了，这个限额比较高了，所以央行有充足的信心把它推出来。

“会不会有变化现在还不好说，但从整体政策取向来说，确实要有一个限制和规范，因为它跟安全密切相关。限额也不是一刀切，而是根据安全等级来确定不同限额的，而且现在有的银行给支付机构的限额比还低。”他说。

新规之后，网友仍可在网上一次性购买超过元的物品，只是体验上存在一些影响，但对于第三方支付机构来说，影响并不小。

一家支付机构的人士称，一方面，元的限额会降低消费者对第三方支付账户存入更多余额的动机，因为超过元即需要转到网银支付。

另一方面，按照新规的规定，消费转账只能转到同名银行卡上，意味着不能转到别人的银行卡，“这将给用户造成麻烦。”上述支付机构人士表示。

但在互联网金融专栏作者“江南愤青”看来，央行此举意在不允许第三方支付进行体系内转账，从而让支付公司回归到通道技术本身，不要成为一个存款公司。

“剁手党”别着急网购限额元系误读

与此同时，31日晚，一位参与意见稿起草的央行相关人士回应，市场上关于意见稿规定网购最高限额为元的说法为误读，通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。

元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过元，从支付账户扣除元后，超出元的部分是从银行卡账户。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

举例来说，如果小明在支付宝上面买一台价值元的手机，碰巧他的支付宝账户有元，但是根据规定，小明单日消费限额只有元，怎么办?其实完全不用担心这个问题，扣款会优先从小明的支付宝账户扣除元，剩下的元部分会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。

只是出于资金安全考虑，想要达到元支付账户的消费，小明需要提供两类本人信息交叉验证，让小明证明“你是你”。

央行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》有关问题答记者问

为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行7月31日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。1日，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。

限额管理满足绝大部分客户付款需求

问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求？

答：根据对国内典型代表性支付机构年网络支付业务数据的分析，年，61.3％的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过元，80.12％的个人客户不超过元，98.5％的个人客户不超过20万元；72.31％的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过元，92％的个人客户不超过元，99.72％的个人客户不超过10万元。

因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过元、元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。

上述限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷、以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。

单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款

问：《办法》中有关单日支付限额元的规定究竟是何含义？有何考虑？

答：《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额；支付机构如采用不少于两类要素，但其中不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计元限额；考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过元。

客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式）则不受该限制。

另外，须特别指出的是，相对于单位客户，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低，风险承受能力也较弱，因此本条款着重于保障个人客户的资金安全，并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求，引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。

避免风险传递不得为金融机构开立支付账户

问：人民银行对现在网购普遍使用的“银行卡快捷支付”类业务的管理要求有何考虑？

答：“银行卡快捷支付”类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂。为清晰界定银行和支付机构的法律责任，保障客户交易和资金安全，维护客户的合法权益，针对目前此类业务存在的风险漏洞，《办法》重申了发卡银行应始终切实履行对客户资金安全的管理责任，以及银行在每笔支付交易中自主完成客户身份识别和交易验证的支付结算基本规则。

综合

新闻晨报、腾讯财经、第一财经日报、新华社

编辑

熊超然

赞赏

长按







































北京白癜风医学研究院
北京中科白癜风医院坑不坑